Votre prêt auto a été refusé ? Il y a des solutions. Apprenez comment corriger votre dossier de crédit, éviter les pièges et réussir votre demande de prêt.
Une demande de prêt auto refusée, c’est frustrant, mais très fréquent. Au Québec, c’est 1 demande sur 3 en moyenne! Ce refus, en plus de blesser votre amour propre, vous empêche d’obtenir le véhicule dont vous avez besoin. C’est souvent essentiel, que ce soit pour le travail ou, si on habite en région, simplement pour circuler. Il est donc impératif de comprendre les causes de ce refus afin de redresser, dans la mesure du possible, cette situation.
Les raisons du refus
Lorsqu’un prêt vous est refusé, les prêteurs automobiles doivent fournir la raison pour laquelle vous n’êtes pas admissible et une copie du rapport de crédit qui a été utilisé pour rendre la décision. En étudiant ces raisons, vous pouvez faire un effort pour améliorer les points faibles de votre dossier et modifier votre approche financière.
Avez-vous un petit compte en souffrance oublié depuis très longtemps ? Une collection de cartes de crédit coûteuse à entretenir avec, parfois, de légers retards de paiement ? Peut-être qu’une voiture moins chère, qui correspond plus à vos moyens financiers et vous laisse respirer, serait une bonne idée ?
Parfois, chez le concessionnaire, stimulé par une technique de vente efficace et la beauté des machines, l’enthousiasme l’emporte sur la raison. En raison de cela, le choix d’un véhicule n’est pas toujours approprié et en accord avec notre capacité financière.
La durée d’un prêt a aussi son importance. Par exemple, si votre prêt auto actuel, étalé sur 8 ans (mauvaise idée !!!) n’est pas encore totalement remboursé, mais que le char est déjà « bon pour la ferraille », vous êtes pris avec une « balloune » (équité négative). Le concessionnaire tente alors de refinancer votre balloune (le montant dû de votre prêt), en l’intégrant dans le nouveau prêt du véhicule qu’il veut absolument vous vendre. Cette stratégie ne passe pas toujours au crédit, surtout si le montant du prêt demandé dépasse largement la valeur du nouveau véhicule.
Le bon côté des choses
À long terme, cependant, un prêt refusé peut être une bonne chose. Ce qu’une demande rejetée signifie, c’est que la banque ou la caisse calcule que vous ne serez pas en mesure d’effectuer les paiements à temps et de rembourser le prêt comme convenu. En vous empêchant d’obtenir un prêt qui n’est pas dans vos moyens, vous évitez de vous endetter davantage, d’avoir un pointage de crédit encore plus bas, de perdre votre voiture pour défaut de paiement, etc. Finalement, ça vous oblige à faire un certain ménage dans vos finances.
Des solutions
Un financement auto refusé en crédit régulier ne signifie pas la fin du processus : il s’agit souvent d’une redirection vers un type de financement différent. Il y a des solutions comme la 2e chance au crédit. Pour obtenir un portrait réaliste de la situation et des options qui s’offrent à vous, consultez un analyste de crédit. C’est un(e) pro des financements difficiles. Aucun cas n’est refusé. Votre dossier sera analysé et on vous donnera l’heure juste. Votre situation est peut-être moins dramatique que vous le pensez.
📊 Taux de refus d’un prêt auto au Québec
Un aperçu simple des taux d’acceptation et de refus selon le profil de crédit du client.
Comment éviter un refus
✔️ 1 demande sur 3 est refusée
✔️ Plusieurs refus sont ensuite acceptés en 2e/3e chance
✔️ L’analyste de crédit est un expert du crédit difficile
Consulter votre dossier de crédit avant toute demande est essentiel pour tenter d’éviter un refus. Les raisons pour cela sont importantes. La vérification de votre dossier vous permet de corriger les erreurs et de signaler les problèmes avant que l’institution prêteuse les constate et vous pénalise. Vous découvrirez peut-être :
- Cote plus basse que prévu
- Ancien compte oublié
- Dette mal inscrite
- Erreurs de dossier
- Vérification non autorisée
- Etc.
Détecter et corriger les erreurs et imprécisions des agences de crédit (très fréquentes) ou nos propres maladresses est important. Ne vous faites pas piéger. Vous devez garder un certain contrôle sur votre dossier de crédit, gérer et mettre à jour ce qui est en votre pouvoir. C’est le portrait de votre vie financière qui est reproduite dans ce dossier. Alors mêlez-vous sérieusement de vos affaires, car d’énormes répercussions sur vos emprunts, vos assurances, votre logement, sont en jeu.
L’exemple « de maladresse ou d’oubli » le plus fréquent concerne cet ancien compte de téléphonie mobile impayé depuis longtemps, car on a changé de fournisseur et d’adresse plusieurs fois depuis. Sachez qu’il est inscrit à votre dossier qui, lui, n’oublie rien! C’est une tache qui ternit votre réputation et affecte votre cote.
Pensez-y 2 minutes: vous demandez à une institution financière de vous faire confiance et de vous prêter $ 35 000 alors que vous n’êtes pas capable d’honorer une dette de $50 auprès d’un ancien fournisseur. Réglez ça vite, ça presse !!! Les défauts de paiements, c’est l’enfer des prêteurs, et avec raison. D’ailleurs, on a tous, un jour ou l’autre, prêté un peu d’argent à quelqu’un qui nous a oublié…
2e chance: oui et non !
Oui ! Après un refus, une demande en 2e chance peut être une solution si vous avez besoin d’un véhicule. C’est le cas pour beaucoup de monde en région et pour bien des travailleurs. La 2e chance permet aussi de retaper votre dossier de crédit si les conditions du prêt sont respectées à la lettre.
Non ! Cependant, si un véhicule n’est pas essentiel pour le moment, évitez de vous endetter et soyez patient. Il vaut mieux que vous utilisiez vos ressources financières pour payer vos dettes actuelles, les pires étant les cartes de crédit. Votre santé financière s’en portera mieux tout comme votre sommeil !
Votre profil d’emprunteur
La cote de crédit n’est pas le seul facteur pour obtenir un prêt auto. Les prêteurs regardent aussi le revenu, l’emploi, les dettes, etc., pour obtenir le profil global de l’emprunteur, car tout peut s’expliquer: fermeture d’usine, maladie, divorce, accident…
Cependant, en 2e chance au crédit, les prêteurs vont prioriser votre situation et votre capacité actuelle de rembourser le prêt, contrairement aux banques. Toutefois, plus votre dossier de crédit est abîmé et votre cote basse, et plus le taux d’intérêt et les restrictions augmentent.
Votre profil d’emprunteur a aussi des répercussions négatives sur le coût des assurances, la location d’un logement, certains emplois, etc. En raison de cela, il est important de prendre les grands moyens pour assainir votre crédit. Le prêt auto en 2e chance est un bon moyen d’y arriver rapidement si toutes les obligations du prêt sont respectées, car c’est un prêt et une responsabilité d’envergures.
La première obligation d’un prêt est simple : payez à temps tout le temps.
L’analyste de crédit : un allié précieux
Un(e) analyste de crédit optimise votre dossier et compare les prêteurs pour obtenir les meilleures conditions.
Une demande en 2e chance au crédit requiert, préférablement, l’intervention d’un(e) un analyste de crédit. Le crédit difficile, c’est son travail. Son rôle est essentiel pour monter un dossier qui vous avantage.
En plus de vous conseiller, l’analyste ajuste votre demande de prêt en fonction de vos capacités financières concrètes de manière à obtenir une acceptation aux meilleures conditions possible pour votre profil. Et tout cela rapidement, car le dossier est complet et bien ficelé.
Il faut comprendre que les calculs de risque et les exigences pour un prêt auto varient d’une institution financière à l’autre. Chacune a sa recette. L’analyste de crédit d’expérience dirigera votre demande de prêt vers les prêteurs qui correspondent le mieux à votre profil d’emprunteur.
L’analyste mettra souvent plusieurs prêteurs en concurrence pour une même demande afin de pouvoir retenir la meilleure offre. Cette stratégie est toujours à l’avantage du client.
🚗 Cotes de crédit nécessaires pour un prêt auto
Un guide simple pour comprendre les seuils généralement associés au crédit régulier, à la 1re, 2e et 3e chance au crédit.
🧠 Important
La cote de crédit n’est pas le seul facteur. Les prêteurs regardent aussi le revenu, l’emploi et les dettes.
📌 Exemple simple
Une cote de 650 avec un bon revenu peut être acceptée, alors qu’une cote de 700 avec trop de dettes peut être refusée.
🎯 Objectif
Bien entretenir son crédit et payer à temps tout le temps est essentiel pour obtenir la confiance des institutions financières.
Ce qu’un analyste de crédit vous dira !
« Au Québec, la cote de crédit donne une indication importante, mais elle n’est jamais le seul facteur : la stabilité financière globale joue un rôle tout aussi déterminant dans l’approbation d’un prêt auto. » Après un refus initial en crédit régulier, il existe presque toujours une solution… toutefois à un coût plus élevé. Il est cependant crucial de soigner son crédit après une débarque financière pour éviter un nouveau refus. Pour cela, faites appel à l’expertise d’un analyste de crédit afin que tout se passe vite et bien.
Un monde idéal
Le meilleur profil dans un monde idéal est celui qui combine bonne cote, paiements à jour, revenu stable et ratio d’endettement raisonnable. Si vous consultez ce blogue, ce n’est pas votre situation présentement, tout comme environ 30% de la population au Québec. Facilitez-vous la vie et obtenez une approbation pour votre prochain prêt auto très rapidement.
Bonne route et continuez de vous informer sur le crédit afin de prendre des décisions éclairées pour vos finances personnelles.
📎 FAQ - Refus de prêt auto
❓Pourquoi mon prêt auto a-t-il été refusé ?
💬 Crédit, revenus ou dettes ? Lorsqu’un prêt auto est refusé, les prêteurs automobiles doivent fournir les raisons et une copie du rapport de crédit qui a été utilisé pour rendre la décision.
❓ Que faire après un refus ?
💬 Un refus en crédit régulier n’est pas la fin du monde. Des solutions existent comme la 2e chance au crédit. Consultez un analyste de crédit, car c’est un(e) pro des financements difficiles !
❓Peut-on refaire une demande ?
💬 Oui, avec une meilleure stratégie en 2e ou 3e chance. Consultez un analyste de crédit pour vous aider à refaire une demande auprès de prêteurs qui correspondent à votre profil d’emprunteur.
