Quel est le taux en 2e chance ? La réponse dépend de plusieurs facteurs: ma cote et mon historique de crédit, mes revenus, la stabilité de mon emploi, mon ratio d’endettement, la banque qui accepte de faire le prêt, l’auto que je veux financer, etc. 

Les taux en 2e chance débutent à 8,99 % (janvier 2023) et vont jusqu’à 29 % (ouf !!!) mais chaque demande de prêt est unique. L’aide d’une analyste de crédit (une pro des financements difficiles) s’avère très utile pour obtenir un prêt adapté à notre situation et nos moyens, car elle sait comment présenter une demande qui avantage son client. De plus, elle va mettre plusieurs institutions en compétition pour obtenir la meilleure offre du marché.

La base de calcul pour déterminer le taux en 2e chance est la suivante : plus je représente un risque de défaut de paiement et plus le taux sera élevé et les conditions de remboursement sévères… si jamais on accepte de me prêter. Ma cote de crédit est la mesure et le portrait chiffré de ce risque. Avec une cote de 350, personne ne me prêtera un sous ! 

Mais ma cote n’est pas le seul élément qui sera pris en compte par les institutions financières, car derrière les chiffres il y a aussi leur histoire. Par exemple, après un divorce, une perte d’emploi ou la maladie, ma cote de crédit peut avoir dégringolé. C’est la vie et ça s’explique. Ce n’est pas comme si je suis constamment en retard dans mes paiements parce que je ne fais pas de budget et que je suis délinquant avec mes comptes. L’exemple le plus fréquent est sans doute le paiement de cellulaire qu’on oublie de payer, car ce n’est qu’un petit montant. Mauvaise idée ! Ça ternit notre réputation. Un défaut de paiement de 50 $ ou 1000$ entache un dossier de crédit presque de la même manière.

Le choix du véhicule est important. Par exemple, si je rêve d’une BMW très coûteuse à assurer comme à réparer, c’est très mal parti pour obtenir un bon prêt-auto en 2e chance. Par contre, avec un même montant, si j’opte pour une Kia Rio récente avec une garantie du fabricant toujours valide, un prêt sera plus facile et moins coûteux à obtenir car le risque de défaut de paiement est moins grand: je vais payer le char, pas des réparations imprévues et coûteuses.

Un conseil ! Si l’on t’offre un prêt à un taux de 20 % et +, car ton dossier de crédit est vraiment en mauvais état, mieux vaut refuser et faire le ménage de tes affaires avant tout. Si tu ne t’en sors pas, consulte un conseiller en redressement financier. Une fois tes affaires à jour, tu dormiras mieux et tu obtiendras de meilleurs taux.