C’est possible d’obtenir un prêt-auto avec un dossier de crédit en mauvais état et c’est même tellement fréquent que plusieurs institutions financières ont fait une spécialité de ce que l’on nomme le crédit spécialisé aussi connu comme la 2e et 3e chance au crédit.

Tout le monde, un jour ou l’autre, perd son emploi, fait un séjour à l’hôpital, divorce, etc. Ces incidents de la vie ont souvent des conséquences sur nos finances et notre dossier de crédit. Si c’est ton cas et que tu as besoin d’une auto, tu peux obtenir un prêt en 2e ou 3e chance au crédit en consultant un analyste de crédit chez un concessionnaire reconnu. Les dossiers difficiles, c’est son métier.

Comment fonctionne un prêt-auto

Le fonctionnement d’un prêt-auto est assez simple. Le comprendre peut t’éviter bien des tracas financiers en plus de te faire économiser de l’argent. 

🚘 La garantie

Lors d’un prêt-auto, ton véhicule est toujours pris en garantie par l’institution financière qui fait le prêt. La dette sur le véhicule sera inscrite au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM). De cette manière, en cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir ton auto et la revendre pour se rembourser. (Si tu achètes un véhicule d’un particulier, tu dois absolument consulter ce registre afin de t’assurer qu’il n’est pas affecté d’une dette… que tu devras éventuellement payer.) 

Une auto récente est plus facile à financer !

Étant donné qu’un véhicule récent ou neuf représente une meilleure garantie, il est  en général plus facile et moins coûteux à financer qu’un vieux tacot, car le prêteur prend moins de risque. À l’inverse, il est difficile de financer un véhicule de 8 ans et plus qui peut mourir avant la fin du prêt. Dans ce cas, ça prend un prêt personnel ou un paiement comptant.

Trois éléments influent sur le montant des versements d’un prêt-auto

💵 Le montant : il s’agit du montant que tu empruntes, avant le calcul de l’intérêt qui te sera offert.

⏳ La durée: la durée correspond au temps affecté au remboursement du prêt. En général, plus la durée est longue, et plus le taux d’intérêt sera élevé.   

📈 Le taux d’intérêt : le taux d’intérêt, c’est le coût de ton emprunt. Il correspond au pourcentage du capital que tu paies pour emprunter. Les taux varient en fonction de ton dossier de crédit, de ta cote de crédit, de la durée du prêt, de l’auto donnée en garantie, et de la banque. Bien entendu, plus ton crédit est abîmé, plus les taux sont élevés et les conditions de remboursement difficiles. 

Tu n’es jamais obligé d’accepter !

À la suite d’une demande de financement de ta part sur le web par exemple, tu peux toujours refuser l’offre de prêt qui te sera proposée. Parfois, si ton crédit est vraiment accidenté, les taux offerts peuvent être élevés (+ 20 % par ex.), et les conditions difficiles (endosseur, acompte, etc.). Si c’est ton cas, refuse et redresse d’abord ton crédit pendant plusieurs mois afin d’obtenir de meilleures offres. Pour t’aider,  les ACEF, des organismes communautaires spécialisés en finances personnelles, offrent du soutien gratuitement.

Défaut de paiement

La pire crainte des prêteurs est le défaut de paiement. Avant de faire une demande de prêt, peu importe le prêt, et afin de démontrer que tu es une personne responsable, tu dois absolument mettre à jour tous tes comptes : cellulaire, électricité, carte de crédit, etc. Tu augmenteras ainsi tes chances d’obtenir une approbation à un meilleur taux et avec des conditions de paiement raisonnables.